浅谈EFT系统的应用及发展

浅谈EFT系统的应用及发展

陆月林?(六安建行)?

    本世纪70年代以支票和现金为支付方式已逐渐地被信用卡所替代，然而由于高新技术日新月异地发展，“现金流动”和“票据流动”又正逐渐地被先进的计算机网络为媒体的“电子计算机数据流动”所淘汰，大量的资金在银行的计算机网络中以最快的速度在各行之间进行着转帐、划拨。这种以电子数据形式存储在计算机中，并通过银行计算机网络来流动的资金，以其赖以生存的银行计算机网络系统称之为“电子资金转帐系统”，英文全称为“Eletronic Funds Transfer System”，简称EFT系统。下面就EFT系统在世界上发展概况和在我国社会主义市场经济中的作用，以及EFT系统在建设银行的应用、发展情况，作以下概述。?

    1. EFT系统在世界上应用及发展概况?

    银行业务的工作效率和交换速度是社会经济发展速度的决定性因素之一。银行业务的容量不足和效率不高，将会给商品生产和流通、资金周转等带来巨大的障碍。这就需要银行想尽一切办法以尽可能快的手段去扩大货币流通的强度、速度以及范围，以满足社会不断发展的需求，正当人们为如何对付货币流通陡增的局面而苦恼的时候，以现代化计算机网络技术为基础的EFT系统问世了，它的诞生不仅改进了传统银行的工作方式，还抛弃了旧的银行体系所存在的弊端，建立了一种全新的概念和工作制度。以光、电的速度在世界各国之间通过银行计算机网络传递着货币，办理着银行的各种业务，取得了不可估量的经济和社会双重效益。因此，EFT系统在全世界范围内得到了广泛的应用，其发展过程大致经历了以下四个阶段：

    (1) 第一阶段，利用计算机处理各行之间的货币汇划业务，办理汇划结算。?

    (2) 第二阶段，利用银行计算机与公共事业单位的计算机网络并网，进行资金结算业务。?

    (3) 第三阶段，利用银行计算机网络向客户提供开放式、全方位的自助式服务。?

    (4) 第四阶段，利用银行计算机网络与商户计算机商用系统并网为客户提供自助式消费方式2. EFT系统在社会主义市场经济中的作用?

    随着我国社会主义市场经济制度的逐步建立和完善，国家专业银行正逐步地向国有商业银行体制转换。作为金融部门，必须在加快经营思想和经营机制转换的同时，加快银行以综合服务经营，逐步向追求高效率、强竞争的现代化经营机制的转变。EFT系统就是现代化银行为市场经济所提供的新型综合性服务手段之一，其主要作用有以下几个方面：?

    (1) 减少了现金流量，加快了资金的周转速度，加快了资金的结算和划拨，提高了银行的工作效率，增加了银行的盈利。?

    (2) EFT系统采取了先进的计算机加密技术，减少了干预的环节，增强了客户和商业机构的资金安全性。?

    (3) EFT系统使得银行为社会提供了多种多样的综合金融服务。如：代发工资、代收代扣、代理证券买卖、客户自我服务、电子付款、电话银行等新型的综合金融服务。?

    (4) EFT系统促进了社会生产、交换和消费方式的转变。尤其是EFT系统为人们日常生活、旅行、购物等带来了巨大的便利，提高了人们生活水平和质量。?

    (5) EFT系统可使各行往来的资金自动处理，并融储蓄、信贷和非现金结算多功能为一体。

    在建设银行总行的“加快步伐，统一规划，突出重点，加强管理，注重效益”的思想指导下，遵循“科学论证，积极运作，阶段实施，逐步完善”的方针，EFT系统在我行部分地区得到了应用，主要表现在以下几个方面：?

    (1) 建行计算机资金清算网络系统的建立。建行资金清算系统是将建行各分支机构有机地结合在一起的综合性大型集成系统，是目前建行覆盖全国范围的实时业务计算机网络处理系统，加快了资金的周转，体现了“地上三天，天上三秒”的资金清算速度。这种以EFT技术为基础的大型资金清算系统，是建行EFT系统在各行之间开展货币结算业务的开端。?

    (2) 建行的EFT系统建立的与其它企、事业机构计算机之间的资金汇划，以及其它的新型中介代理业务。其主要应用表现为：代办公共事业费业务和代发工资业务。这种为客户代发代扣业务，加快了资金的流通，减少了中间环节，增强了银行汇聚资金的能力。?

    (3) 建行已初步建成了“城市金融综合网络”系统。该系统可利用终端向客户提供电子化自助式服务，使客户利用ATM(即自动提款机)实现不受银行工作作息时间限制而进行取现、存款、转帐、查询等自我服务。这种EFT方式的自动服务实际上等于延长了银行营业时间，多开了网点，减轻了柜员负担，一举数得。?

    (4) 建行的“城市金融综合网络系统”可利用EFT方式为客户通过银行销售点终端为客户提供消费扣款服务。客户在商场购物结算货款时，可利用我行提供的信用卡或储蓄卡，在POS上轻轻一划，即可将全部货款结清。?

    (5) 银行间货币汇划，办理划款结算业务。建行总行国际业务部早在1988年就通过中国银行参加SWIFT组织，已能以EFT技术实现国际贸易结算、非贸易结算、外汇资金的买卖、划拨、投放业务。?

    4. 目前EFT系统在建行推广中存在的问题及其发展策略?

    (1) 在我行系统内推广EFT系统，主要存在着以下几个方面的问题：?

    ① 网络通讯基础建设的制约。由于EFT系统主要基于计算机网络及通讯技术。由于我区经济条件的限制，各县区域通讯事业发展不均衡。目前还没有完全实现“网络到县”的目标，这也无形中制约着EFT系统在各县、市的推广。?

    ② EFT系统的推广缺乏法律武器的有效保证。由于EFT系统是一种以电子数据流代替票据流的无赁证结算方式，不可避免地与现有的会计制度有冲突，同时在新颁布的《票据法》中也没有得到有力的确认。?

    ③ EFT系统受我国现有的落后的计算机网络化局面所限制。EFT系统主要是与社会广大客户的计算机网络并网，实现资金在不同网络中的传递。由于目前各大企、事业单位还没有完全计算机网络化，只能靠手工清单录入或微机报盘录入的方式，是一种不完善的EFT系统服务方式。

    ④ 银行电算化建设的资金来源不足，缺乏长期、稳定的资金来源，制约着我行EFT进一步发展。?

    (2) 建行EFT系统的发展策略：?

    按照总行部署的“坚持以城市为中心，以网络建设为重点”的指导方针，我行针对自身的情况，确立了实现EFT系统在我行全面推广的目标和规划：?

    大力推广柜面业务处理电算化。要求市级行所在网点100%电算化、网络化，县级行大力推广使用集中式会计通存通兑，储蓄通存通兑系统。这是实现EFT系统推广的基础。?

    加快建行“城市金融综合网络”系统的建成。目前，我行此项工作已进入了攻坚阶段，已有部分网点开通，可望年底全面开通，届时该系统可提供ATM、POS消费，信用卡自动授权、电话银行、代收代扣、工资代发等多种综合型金融服务手段。?

    以国家X.25分组交换公用数据网络为主干，建成地、市、县三级网络，同时向上形成省总行二级汇总网络系统。利用此树状网络系统可实现对公支票和汇票的异地通兑、跨地区的资金清算等EFT业务。?

    银行作为国民经济的一个综合性部门，随着金融体制改革的不断深化，必然会给社会带来一场深刻的变革，这就要求银行相应地在经营体制上有一个质的飞跃。只要抓住这难得的契机，大力推广银行EFT系统的应用，集中精力搞好网络化银行的基础性建设，就一定会为市场经济提供更多、更高效、更便捷的现代化金融服务手段。

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